文/石峰
导语：东营银行立足于山东省内经济较发达的东营市，却面临不少困扰。该行核心一级资本充足率偏低，亟待补充股权资本。受互保危机的影响，东营银行多个股东或暴雷或破产重整。因严重违反审慎经营原则等多项问题，东营银行济南分行被国家金融监管总局山东监管局重罚后，分行行长升职任总行副行长。
核心一级资本充足率即将跌破8%
有集中度指标超标
东营是山东经济较为发达的地级市，人均GDP力压青岛高居省内第一。东营银行是一家扎根当地的城商行，资产规模快速增长、达到两千亿元左右。
东营银行的核心一级资本充足率长期低位运行。截至今年9月末，该行的核心一级资本充足率只有8.04%，即将跌破8%。距7.5%的监管下限空间越来越小。而且东营银行靠利润补充资本的内生能力较弱。三季度信息披露文件显示，东营银行今年前三季度实现净利润只有4.26亿元。特别是三季度，该行实现营收8亿元，大约是前三季度总营收的1/3，但三季度净利润只有6256万元。具体分析，三季度的手续费和佣金净收入只有前三季度总额的两成左右，可能和监管层倡导银行向实体企业、小微客户主动降费让利政策有关。随着存量房贷利率下调于9月份正式实施，预计银行业四季度的营收下滑可能还会持续。
东营银行的信息披露也有待改进。官网、中国货币网显示，东营银行发布的2022年报仅是年报摘要，一些其他银行标准的披露内容比如净息差、净利差、成本收入比、拨备覆盖率......等要素都没有披露。年报摘要也没有披露董事会、高管团队的薪酬总额。参考外部材料，中诚信国际发布的东营银行跟踪评级报告显示，东营银行去年的净息差是1.71%，低于全行业均值。
跟踪评级报告还透露了一个重大信息。截至2022年末，东营银行的最大十家客户贷款余额的资本净额中占比为59.61%，超过了监管要求的50%上限。流动性管理方面，东营银行整改压力不小。
受东营互保危机影响
东营银行的不良贷款率不是很高，不过中诚信国际出具的东营银行2023年跟踪评级报告还显示，截至2022年末，东营银行逾期贷款余额较年初增加3.69亿元至23.18亿元，在总贷款中占比2.34%；截至2022年末，东营银行展期和借新还旧贷款余额共计54亿元，由于响应支持实体经济的政策要求、为客户办理无还本续贷业务，该行无还本续贷余额增加为58亿元。“考虑到此类贷款在经济下行环境中易转化为不良贷款，未来需密切关注此类贷款的资产质量迁徙情况。”而且进入2023年，山东多地城投公司爆发非标逾期问题，包括东营银行在内的地方银行对城投公司的信贷质量或许又待重新评估。
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中诚信国际指出，东营银行的不良问题和地区特色有关。历史上，东营爆发过担保链和担保圈风险，地区信用环境至今仍需修复。由于当地的主导产业聚焦于地炼、化工橡胶等少数负债率较高的产业，企业互相担保，2018-2020年，多家东营当地的龙头民企接连暴雷，包括天信集团、金茂纺织化工集团、大海集团、胜通集团、东辰控股集团等等，其中一些企业还是东营银行的股东。
据《证券市场红周刊》报道，东营银行曾向东辰控股集团授信7亿元。东辰控股集团2020年被法院裁定实施破产重整，普通债权人的清偿率可能不足5%。而且东营地区的化工企业普遍有互相担保的传统。当地另一家龙头企业胜通集团对东辰控股集团有较大规模的担保。2020年，胜通集团也破产重整。
据胜通集团债权表显示，东营银行垦利支行对胜通集团的债权是1亿元，属于普通债权。据媒体报道，胜通集团的清偿率也很低。其他存在互保链条的当地企业还有大海集团、万达集团等等。天眼查显示，大海集团、万达集团分别持有东营银行4.14%、6.36%的股权。大海集团是东营较早爆发债务问题的企业，2019年实施破产重整。
济南分行被重罚，严重违反审慎经营规则
与工行山东省分一起被央企起诉暗藏玄机
监管方面，2023年7月，国家金融监督管理总局公布了山东银保监局的行政处罚信息公开表（鲁银保监罚决字〔2023〕99号）：东营银行济南分行存在银承保证金来自本行信贷资金、对银行承兑汇票业务贸易背景真实性审查不严、违规向建筑企业发放流动资金贷款、发放流动资金贷款用于固定资产投资、授信资金用途管控不到位五大问题，“严重违反审慎经营规则”，对东营银行济南分行罚款155万元。
处罚信息没有披露东营银行济南分行的具体问题，比如出现风险的银行承兑汇票对手方是谁？从法院披露的信息来看，东营银行济南分行去年以来确实牵扯到了一些保函纠纷中。2022年6月，央企中国化学工程集团旗下的中化学交通建设集团有限公司起诉东营银行济南分行、工商银行山东省分行和东营分行、埃塞俄比亚商业银行的案件在济南中院开庭，案由是“独立保函欺诈纠纷”。
考虑到原告是一家央企，在埃塞俄比亚承接了一些路桥工程业务、涉及境外工程业务，被告还包括工商银行山东省分行，性质较为严重和复杂，一定程度上可能与（鲁银保监罚决字〔2023〕99号）中“对银行承兑汇票业务贸易背景真实性审查不严”、“严重违反审慎经营规则”的定性相呼应。对于此事的最新进展，公开信息查不到相关信息。
处罚信息显示，东营银行济南分行的时任法定代表人是崔永明。天眼查显示，崔永明2020-2023年担任济南分行负责人，现在的法定代表人换成了郭华——公开信息显示，今年10月，监管部门核准崔永明的东营银行副行长任职资格。山东监管局的重罚并未对崔永明的升迁造成影响。
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